在全球數(shù)字化和信息化的浪潮中，數(shù)字經(jīng)濟已成為推動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要支撐和關(guān)鍵引擎。黨的十八大以來，以席大大同志為核心的黨中央高度重視發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，將其上升為國家戰(zhàn)略。黨的二十大報告指出，“要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”。《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》從黨和國家事業(yè)發(fā)展全局和戰(zhàn)略高度提出新時代數(shù)字中國建設(shè)的整體戰(zhàn)略。

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上世紀60年代，直銷銀行開啟“金融科技”時代，金融機構(gòu)開始探索數(shù)字信息化，以實現(xiàn)內(nèi)部管理降本增效、提升客戶服務(wù)質(zhì)效的目標。1993年，深圳科技局首提“科技金融”，伴隨互聯(lián)網(wǎng)浪潮，傳統(tǒng)金融機構(gòu)開啟自動化、信息化的轉(zhuǎn)型之路。

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“十三五”時期，“金融科技”受到監(jiān)管、行業(yè)的普遍關(guān)注，中后期大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)快速發(fā)展，賦能金融行業(yè)，各金融機構(gòu)駛?cè)霐?shù)字化轉(zhuǎn)型的快車道。

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邁向“十四五”，《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大對數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)的支持力度?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標，以加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線。

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尊龍凱時咨詢長期跟蹤金融科技發(fā)展態(tài)勢，深耕監(jiān)管側(cè)、機構(gòu)側(cè)的金融科技創(chuàng)新發(fā)展領(lǐng)域。

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一、監(jiān)管側(cè)

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監(jiān)管側(cè)：監(jiān)管科技輔金融監(jiān)管，借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗，實現(xiàn)“求同存異”式發(fā)展。

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監(jiān)管科技作為金融科技的子集，近年來對整個金融監(jiān)管體系產(chǎn)生越來越大的影響。相較于國外監(jiān)管科技的發(fā)展歷程，我國監(jiān)管科技起步晚、發(fā)展快，自2017年“監(jiān)管科技”開始高頻在政策中出現(xiàn)開始，已走過起步期、探索期，現(xiàn)處于快速發(fā)展階段，當前監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管層面對科技應(yīng)用的探索、被監(jiān)管機構(gòu)在合規(guī)層面對科技應(yīng)用的嘗試，都已積累一定的實踐經(jīng)驗。

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相較國外，監(jiān)管科技在國內(nèi)的應(yīng)用創(chuàng)新更具延展性。尊龍凱時咨詢建議，“十五五”時期，相關(guān)監(jiān)管科技公司向監(jiān)管方、被監(jiān)管方提供服務(wù)時，應(yīng)借鑒6大經(jīng)濟體最佳實踐、聚焦7大領(lǐng)域應(yīng)用實踐，既“求同”，也應(yīng)考慮與我國國情相匹配的特質(zhì)，而“存異”，共同助推監(jiān)管科技在監(jiān)管端、合規(guī)端的發(fā)展，更好地推動金融監(jiān)管提高能力、提升效率、降低成本。

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01、要點1：借鑒6大經(jīng)濟體最佳實踐

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尊龍凱時咨詢系統(tǒng)梳理美國、英國、歐盟、澳大利亞、加拿大、新加坡監(jiān)管科技的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)各國監(jiān)管科技企業(yè)在監(jiān)管端、合規(guī)端的應(yīng)用實踐，并形成相關(guān)啟示供參考。

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美國是金融科技發(fā)展的領(lǐng)軍者，在其多個金融監(jiān)管部門的混業(yè)監(jiān)管模式下，美國監(jiān)管科技企業(yè)主要服務(wù)監(jiān)管機構(gòu)與金融機構(gòu)兩大主體，其服務(wù)主要聚焦于監(jiān)管端與合規(guī)端的應(yīng)用。監(jiān)管端方面，消費者金融保護局構(gòu)建消費者投訴數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，實施數(shù)據(jù)用于風(fēng)險分析、風(fēng)險監(jiān)督及執(zhí)法活動；交易委員會運用多種監(jiān)管科技項目，檢測市場不當行為。合規(guī)端方面，主要聚焦監(jiān)管報告、風(fēng)險管理、身份管理與控制、合規(guī)咨詢及交易監(jiān)控等服務(wù)。

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英國構(gòu)建雙峰監(jiān)管模式有效應(yīng)對金融科技等新業(yè)態(tài)帶來的監(jiān)管真空，支持采用科技手段提高監(jiān)管效能、降低金融機構(gòu)合規(guī)成本以及促進金融機構(gòu)創(chuàng)新。監(jiān)管端方面，在金融行為局（FCA）各類監(jiān)管科技嘗試中，監(jiān)管報告、反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用最為成熟，其中“數(shù)字監(jiān)管報告”將監(jiān)管規(guī)范轉(zhuǎn)化為機器可讀形式，幫助監(jiān)管機構(gòu)有效評估監(jiān)管變化帶來的效果。合規(guī)端方面，主要聚焦身份識別、數(shù)據(jù)管理及風(fēng)險管理三個方面。

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歐盟構(gòu)建“兩大支柱”的新金融監(jiān)管框架，在合規(guī)端主要聚焦于監(jiān)管報告、身份識別和控制、風(fēng)險數(shù)據(jù)管理、交易監(jiān)控等領(lǐng)域的應(yīng)用，在監(jiān)管端主要聚焦于市場監(jiān)督與審慎監(jiān)管方面的應(yīng)用。

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澳大利亞在監(jiān)管端主要聚焦于市場監(jiān)測、自動化報告等領(lǐng)域的應(yīng)用，在合規(guī)端主要聚焦于信息驗證、自動化報告、監(jiān)控、數(shù)據(jù)獲取及整合、合規(guī)分析和培訓(xùn)、一般合規(guī)方面的應(yīng)用。

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加拿大在監(jiān)管端主要應(yīng)用于可疑交易報告、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險監(jiān)測等領(lǐng)域，在合規(guī)端，為幫助金融機構(gòu)滿足KYC、KYB與反洗錢要求，主要集中于合規(guī)性管理和身份識別與管理兩個方面。

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新加坡逐漸形成監(jiān)管科技框架，應(yīng)用監(jiān)管技術(shù)的金融監(jiān)管領(lǐng)域也逐漸明晰，監(jiān)管科技目前主要用于數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域，新加坡金融管理局（MAS）也利用機器學(xué)習(xí)與可視化等技術(shù)開發(fā)STR系統(tǒng)（MAS自建數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)）與監(jiān)督儀表板。

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基于以上研究，尊龍凱時認為：

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一是加大“自上而下”推進監(jiān)管科技發(fā)展的力度。統(tǒng)一金融科技監(jiān)管標準，制定通用的技術(shù)原則和應(yīng)用框架，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，實現(xiàn)監(jiān)管科技在金融全細分行業(yè)的覆蓋。

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二是以數(shù)據(jù)共享平臺作為監(jiān)管科技的突破口。以數(shù)據(jù)為抓手、以監(jiān)管報送為渠道，不斷推動和加強監(jiān)管機構(gòu)和被監(jiān)管機構(gòu)溝通。

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三是促進監(jiān)管科技領(lǐng)域的交流合作。為金融科技企業(yè)提供與監(jiān)管機構(gòu)直接對話的機會，鼓勵政企學(xué)合作，加強國際交流。

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02、要點2：聚焦7大領(lǐng)域應(yīng)用實踐

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尊龍凱時咨詢長期跟蹤國外監(jiān)管科技公司發(fā)展情況，多數(shù)監(jiān)管科技公司成立于2010年后，順應(yīng)金融科技蓬勃發(fā)展態(tài)勢以及滿足趨嚴趨細的監(jiān)管要求，聚焦于數(shù)據(jù)管理、監(jiān)管報告、風(fēng)險管理、身份認證、虛擬助手、合法合規(guī)、反洗錢七大領(lǐng)域展業(yè)。

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數(shù)據(jù)管理方面，建立“數(shù)據(jù)收集-數(shù)據(jù)管理-數(shù)據(jù)分析-制定決策”一體化的數(shù)據(jù)監(jiān)管體系。如，歐洲央行推行AnaCredit項目，構(gòu)建標準通用數(shù)據(jù)庫，并進一步將信貸數(shù)據(jù)細化至企業(yè)，將風(fēng)險數(shù)據(jù)細化至部門或地區(qū)；盧旺達國家銀行（BNR）與科技公司合作開發(fā)電子數(shù)據(jù)倉庫（EDW），與金融機構(gòu)數(shù)據(jù)庫相連接，進一步改善數(shù)據(jù)的質(zhì)量、頻率和范圍，提高所獲取數(shù)據(jù)的完成性，實現(xiàn)數(shù)據(jù)報告流程的自動化。

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監(jiān)管報告方面，實現(xiàn)生成報告方式從傳統(tǒng)“手工生成”“事后生成”向“自動化生成”“實時生成”標準化報告轉(zhuǎn)變，未來加快完善數(shù)據(jù)治理模式，強化監(jiān)管科技應(yīng)用深度。如，菲律賓中央銀行開發(fā)集數(shù)據(jù)收集、驗證、處理和可視化于一體的審慎報告系統(tǒng)，實現(xiàn)監(jiān)管報告自動化，有效提高金融監(jiān)管效率。

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風(fēng)險管理方面，風(fēng)險管理本質(zhì)就是監(jiān)管科技的主要著力點，一是以數(shù)據(jù)為基石，構(gòu)建風(fēng)險統(tǒng)籌監(jiān)管系統(tǒng)，二是重構(gòu)監(jiān)管規(guī)則和理念，實施結(jié)合監(jiān)管科技適應(yīng)性監(jiān)管；三是實現(xiàn)信息自動化披露，引人外部風(fēng)險監(jiān)測機制。

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監(jiān)管科技在風(fēng)險管理領(lǐng)域的應(yīng)用

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身份認證方面，身份認證技術(shù)是連接“自然人”與“數(shù)字金融服務(wù)”的關(guān)鍵紐帶，對于未來發(fā)展研判，一是生物識別技術(shù)將進一步完善和運用，二是自適應(yīng)身份認證方案將成為主流，三是對DID（去中心化身份）的探索還會繼續(xù)。如美國監(jiān)管科技公司MCO選取重點業(yè)務(wù)對象（交易、第三方、員工）構(gòu)建身份認證方案，構(gòu)建“五庫”幫助金融機構(gòu)更好地進行身份認證方面的風(fēng)險管理、合規(guī)管理。

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MCO身份認證方案

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虛擬助手方面，通過智能機器人讀取并分析客戶提供的關(guān)鍵信息，結(jié)合數(shù)據(jù)庫做出反饋。未來虛擬助手將進一步挖掘數(shù)據(jù)信息，促進監(jiān)管端機器可讀法規(guī)的發(fā)布，完善法規(guī)更新管理措施，同時加強技術(shù)創(chuàng)新，注重隱私保護。如英國CUBE開發(fā)合規(guī)工具DRP，自動收集全球所有監(jiān)管條例并即時更新；美國第一資本公司開發(fā)ENO聊天機器人，不僅提供智能問答服務(wù)，還實時監(jiān)控客戶賬戶信息，監(jiān)測欺詐等異常情況；英國Habito研發(fā)能夠提供抵押建議的智能聊天機器人。

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合法合規(guī)方面，優(yōu)化金融犯罪風(fēng)險評估流程，通過風(fēng)險評估手段為機構(gòu)方提供風(fēng)險模型和控制措施庫。未來將實現(xiàn)合規(guī)自動化，推動行業(yè)合作，構(gòu)建安全新生態(tài)。如澳大利亞監(jiān)管科技公司Arctic主要聚焦于金融犯罪風(fēng)險治理領(lǐng)域，構(gòu)建反洗錢加速、風(fēng)險評估、“健康”檢查三大平臺，于監(jiān)管側(cè)，提供更優(yōu)的工作解決方案；于機構(gòu)側(cè)，提供更優(yōu)的自查解決方案。

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Arctic金融犯罪風(fēng)險治理綜合解決方案

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反洗錢方面，各國機構(gòu)都在努力開發(fā)和運用監(jiān)管科技來應(yīng)對洗錢活動風(fēng)險，已有賦能成果充分展觀監(jiān)管科技在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用潛力，未來應(yīng)持續(xù)完善數(shù)據(jù)機制、打破科技黑盒、探索應(yīng)用新技術(shù)。

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二、機構(gòu)側(cè)

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機構(gòu)側(cè)：業(yè)技融合促數(shù)智展業(yè)，智能客服精益管理，實現(xiàn)“提質(zhì)增效”式發(fā)展。

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大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算是當前金融科技企業(yè)主要應(yīng)用的核心技術(shù)，已實現(xiàn)豐富的典型用例積累。各金融業(yè)態(tài)中，財富管理、借貸融資、零售銀行、保險、支付清算、支付結(jié)算等成為典型應(yīng)用場景，也是未來金融科技重點發(fā)力場景。

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基于服務(wù)客戶的案例實踐，尊龍凱時咨詢認為銀行、保險、、信托、基金應(yīng)結(jié)合自身信息化發(fā)展階段、業(yè)務(wù)特質(zhì)及未來客戶需求，綜合考量未來金融科技賦能重點。

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銀行業(yè)的金融科技投入及創(chuàng)新應(yīng)用領(lǐng)跑其他金融機構(gòu)，基于銀行服務(wù)全鏈條，如目前通過大數(shù)據(jù)技術(shù)解決獲客營銷痛點問題；通過智能投顧服務(wù)與智能合約平臺提供高效低價的財富管理建議；采用分布式計算及云計算部署，引入互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的敏捷開發(fā)體系，提高用戶需求反應(yīng)速度，以賦能運營管理環(huán)節(jié)；開發(fā)基于大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)的反洗錢工具、利用區(qū)塊鏈技術(shù)改善征信體系以加強合規(guī)和風(fēng)控管理。

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銀行業(yè)未來金融科技賦能重點

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保險業(yè)金融科技的主要投資方向是從數(shù)字場景搭建到智能化落地，主要基于保險機構(gòu)發(fā)展痛點、客戶購保痛點，靈活運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能及區(qū)塊鏈等技術(shù)。如產(chǎn)品研發(fā)階段，利用云計算技術(shù)，縮短業(yè)務(wù)上線周期，實現(xiàn)碎片化業(yè)務(wù)的設(shè)計和承接；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，輔助精算定價、定制化產(chǎn)品開發(fā)。又如營銷階段，利用云計算技術(shù)，快速對接分銷渠道，支持互聯(lián)網(wǎng)流量接入；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)精準營銷、交叉銷售、KYC等；利用人工智能技術(shù)，實現(xiàn)智能客戶、智能保顧、分銷管理、智慧營業(yè)廳。再如核保承保階段，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)自動核保、反欺詐等功能；利用人工智能，構(gòu)建智能核保引擎，強化身份認證，實現(xiàn)智能雙錄。

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保險業(yè)未來金融科技賦能重點

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業(yè)相較于銀行業(yè)、保險業(yè)，科技應(yīng)用相對滯后，主要以信息系統(tǒng)使用為主，針對企業(yè)服務(wù)、投資者服務(wù)、自營和資產(chǎn)管理三個領(lǐng)域，運用如RAA、AI及區(qū)塊鏈等技術(shù)。

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業(yè)未來金融科技賦能重點

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信托業(yè)為推進落實信托業(yè)務(wù)“三分類”轉(zhuǎn)型，各家信托公司不斷加大對金融科技投入與應(yīng)用建設(shè)，在信托業(yè)務(wù)各領(lǐng)域、前中后各環(huán)節(jié)初顯賦能成效。在資產(chǎn)服務(wù)信托領(lǐng)域，以財富管理服務(wù)信托為例，信托公司通過建設(shè)一體化系統(tǒng)平臺、引入智能化技術(shù)服務(wù)、提升高效資產(chǎn)配置能力、實現(xiàn)與外部機構(gòu)的高效交互對接，推進系統(tǒng)化、智能化、生態(tài)化建設(shè)。在資產(chǎn)管理信托領(lǐng)域，信托公司通過構(gòu)建投研一體化平臺和機構(gòu)服務(wù)平臺，提升投研分析、組合管理和風(fēng)險管理三大能力。在公益慈善信托領(lǐng)域，信托公司通過構(gòu)建支持募資、分配、管理、投資、服務(wù)等事務(wù)管理平臺，連接包括民政機構(gòu)、慈善組織等主體，提升各主體合作的系統(tǒng)能力，提升慈善信托業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化、自動化、智能化水平。

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信托業(yè)未來金融科技賦能重點

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基金業(yè)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用投入相較銀行保險業(yè)較為落后，以AI為代表的智能科技應(yīng)用仍為基金科技落地探索的主要方向，主要應(yīng)用于智能營銷、智能風(fēng)控、智能投研/投顧及智能客戶領(lǐng)域。